Anh Nam có kinh nghiệm gì đi vay ngân hàng để mua nhà đất?

Anh Nam có kinh nghiệm gì đi vay ngân hàng để mua nhà đất?

Để giảm thiểu các rủi ro có thể xảy ra khi nhờ ngân hàng hỗ trợ mua nhà. Tôi sẽ gửi đến mọi người 8 kinh nghiệm vay tiền mua nhà quan trọng, để không phải chịu áp lực tài chính hay bị vỡ nợ.

1. Không vay tiền mua nhà vượt quá 50% giá trị ngôi nhà.

Khi nhờ đến ngân hàng hỗ trợ vay mua nhà. Bạn phải đảm bảo chắc chắn khả năng thanh toán tiền vốn lẫn tiền lãi cho ngân hàng dù lãi suất có bị biến động thế nào. Do đó, bạn phải chuẩn bị sẵn 30 – 40% số tiền cần thiết để mua nhà và có nguồn thu nhập ổn định hằng tháng để trả góp. Số tiền nên vay vốn mua nhà tối đa luôn phải dưới mức 50% tổng giá trị của ngôi nhà. Nếu bạn có tài sản thế chấp tốt; nhưng lại có ít hơn 20% tổng chi phí để mua nhà; thì hồ sơ vay tiền mua nhà của bạn cũng khó lòng được ngân hàng xét duyệt. Bởi các ngân hàng đều rất xem trọng khả năng thanh toán nợ đúng hạn.

Ngược lại, dù có ít vốn nhưng thu nhập của bạn luôn ở mức cao hoặc rất cao thì vẫn có khả năng vay ngân hàng mua nhà. Chỉ cần đáp ứng một yêu cầu đó là tiền trả góp không vượt quá 40% tổng thu nhập hằng tháng. Vậy có nên vay tiền mua nhà hay không?

2. Xem xét khả năng tài chính của bản thân và xác định số tiền cần vay.

Bên cạnh việc có sẵn số tiền nhất định; bạn cũng cần phải xem xét khả năng tài chính của bản thân và xác định số tiền cần vay. Điều này là vô cùng quan trọng trong kinh nghiệm vay tiền mua nhà. Phân tích kỹ càng sẽ giúp bạn giảm được áp lực trả nợ cùng gánh nặng tài chính.

Tiết kiệm hàng tháng = tổng thu nhập cá nhân – phí sinh hoạt

Bạn cần tính toán kỹ càng thu nhập trung bình hằng tháng của gia đình trong vòng 6 tháng gần nhất. Phí sinh hoạt phải được liệt kê chi tiết và thành từng phần cho từng thành viên trong nhà. Từ đó có những cách và kinh nghiệm tiết kiệm tiền mua nhà phù hợp nhất. Như đã đề cập, nếu nhờ ngân hàng hỗ trợ vay vốn mua nhà dưới hình thức thế chấp tài sản. Bạn chỉ nên vay tối đa từ 30 – 40% giá trị ngôi nhà (tỉ lệ vàng trong việc vay tiền mua nhà trả góp). Đồng thời, bạn cũng nên tính toán số tiền cần vay; từ đó tính tiền gốc và lãi vay phải trả ngân hàng.

Lấy ví dụ bạn cần vay 500 triệu trong 10 năm để mua nhà với lãi suất khoảng 11.5% / năm thì công thức tính sẽ là:

• Số tiền gốc phải trả hằng tháng: 500 triệu / (12 tháng x 10 năm) ~ 4.17 triệu VND
• Số tiền lãi phải trả hằng tháng: 10% lãi / (12 tháng x 500 triệu) ~ 5.17 triệu VND
• Như vậy, tổng số tiền cả gốc và lãi phải trả mỗi tháng sẽ là 4.17 + 5.17 ~ 9.34 triệu VND.

3. Nên lựa chọn hình thức vay mua nhà trả góp như thế nào?

Theo kinh nghiệm vay tiền mua nhà của những người đi trước. Mặc dù các ngân hàng tại Việt Nam hiện nay đều có nhiều hình thức cho vay khác nhau. Nhưng có 2 hình thức mượn tiền ngân hàng phổ biến nhất và được nhiều người sử dụng là vay thế chấp và vay tín chấp. Vay tín chấp là hình thức vay không cần có tài sản thế chấp; chỉ cần bạn chứng minh được mức độ uy tín của bản thân cùng khả năng thanh toán nợ. Thế nhưng có một nhược điểm của vay tín chấp mà bạn cần chú ý đến. Đó chính là không được hưởng lãi suất tốt trong suốt thời gian vay dài hạn và bị giới hạn số tiền vay mua nhà.

Vay thế chấp là hình thức vay tiền ngân hàng mua nhà bằng cách thế chấp một tài sản khác tương đương (như nhà cửa, xe hơi…). Ưu điểm của hình thức này là lãi suất vay vừa phải, thời gian vay tối đa 25 năm. Sau khi, nộp hồ sơ vay, ngân hàng sẽ thẩm định giá, quyền sở hữu rồi mới cho vay. Trong trường hợp, bạn bị vỡ nợ không thể thanh toán gốc lẫn lãi thì tài sản mang đi thế chấp sẽ bị ngân hàng tịch thu.

4. Kinh nghiệm mua nhà trả góp là biết chọn gói vay ngân hàng để mua nhà đất phù hợp.

Kinh nghiệm vay tiền mua nhà quan trọng nhất là bạn phải cân nhắc được các yếu tố khi chọn gói vay mua nhà như thế nào; để luôn đảm bảo lãi suất, thời hạn, giá trị vay; điều kiện và thời gian xét duyệt hồ sơ phù hợp với chính mình. Bởi hiện nay các ngân hàng luôn cạnh tranh với nhau về lãi suất cho vay. Nên bạn có quyền lựa chọn ngân hàng cho vay mua nhà trả góp với lãi suất thấp. Nhưng bạn cần nắm được lãi suất cho từng năm vì lãi suất có thể thay đổi theo từng mốc thời gian.

Đừng chỉ thấy những năm đầu lãi suất thấp, hấp dẫn mà bỏ qua thông tin lãi suất quan trọng cho những năm tiếp theo. Bạn nên chọn lựa những gói vay có lãi suất giảm dần theo số dư nợ để không chịu áp lực.

Nếu bạn không có nguồn tài chính dồi dào hằng tháng để trả nợ. Bạn nên chọn lựa phương pháp trả lãi niên kim, tức có nghĩa trả lãi với số tiền cố định hằng năm. Điều này, sẽ giúp bạn tránh được rủi ro lãi suất thị trường tăng cao. Không bị áp lực trả nợ gây căng thẳng trong những năm đầu tiên. Bạn cũng nên chú ý thời hạn vay, thông thường sẽ có nhiều thời hạn cho vay khác nhau; thời gian càng ngắn thì lãi suất càng thấp. Nhưng tuyệt đối phải cẩn thận, cân đối tài chính của gia đình để chọn thời hạn vay thích hợp. Tránh trường hợp vì lãi suất thấp mà làm liều chọn gói vay ngắn hạn. Khiến gia đình mất vui, luôn trong tình trạng căng thẳng vào cuối tháng.

5. Nên vay tiền ngân hàng mua nhà hay vay tiền ngân hàng mua đất hay không?

Theo kinh nghiệm vay tiền mua nhà từ những người đi trước. Họ cho biết đây là câu hỏi cần được giải đáp trước khi quyết định nhờ đến sự giúp đỡ của ngân hàng.

– Chọn mua nhà với vị trí thuận lợi. Nếu có mức thu nhập trung bình và ổn địn. Thì nên cân nhắc đến việc vay ngân hàng mua chung cư hoặc nhà. Nhưng bạn nên chú ý tìm hiểu kỹ về vị trí của ngôi nhà ấy có thuận tiện cho việc sinh hoạt hằng ngày hay không? Bởi những ngôi nhà nằm gần các điểm dịch vụ, tiện ích; vị trí giao thông hoàn hảo không chỉ tạo sự thoải mái cho bạn. Mà còn đảm bảo giá trị ngôi nhà sẽ luôn giữ vững và đạt mức giá tốt trong tương lai khi bạn muốn chuyển nhượng lại.

– Lựa chọn hình thức dự án hoặc đất thổ cư nếu bạn có nguồn thu nhập không quá cao. Nên chọn lựa các ngôi nhà nằm trong dự án liên kết giữa chủ đầu tư với các ngân hàng có hỗ trợ vay vốn hoặc mua đất dự án. Như vậy, bạn sẽ dễ dàng hưởng những ưu đãi từ việc hợp tác của chủ đầu tư với các ngân hàng. Chưa kể điều này sẽ góp phần giúp bạn kiểm soát và biết rõ cách thức xây dựng; chất lượng nguyên vật liệu xây dựng cùng với tiến độ hoàn thành dự án. Chưa kể, các bước thanh toán tiền khi mua nhà, bạn cũng không cần quá lo lắng, bận tâm. Vì ngân hàng sẽ tiến hành thanh toán từng đợt và giải quyết với chủ đầu tư thay cho bạn.

6. Hiểu rõ thủ tục vay vốn ngân hàng mua nhà.

Kinh nghiệm vay tiền mua nhà không chỉ dừng lại ở việc xác định nhu cầu, mục đích vay; số tiền cần vay, khả năng tài chính của bản thân mà còn quan trọng ở việc bạn có nắm rõ thủ tục vay tiền ngân hàng mua nhà hay chưa? Việc hiểu rõ quy trình và thủ tục sẽ giúp bạn thuận lợi hơn trong việc vay và rút ngắn thời gian hoàn tất cả thủ tục vay theo đúng quy định.

Bước 1: Chuẩn bị các loại hồ sơ vay ngân hàng để mua nhà đất

– Hồ sơ cá nhân gồm có CMND, thẻ căn cước công dân hoặc hộ chiếu còn hạn sử dụng; hộ khẩu hoặc KT3, giấy xác nhận tình trạng hôn nhân (giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận độc thân).

– Hồ sơ chứng minh mục đích vay Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của mỗi ngân hàng), hợp đồng mua bán; chứng từ nộp tiền các lần đã thanh toán vốn tự có; giấy chứng nhận quyền sở hữu và hồ sơ pháp lý hợp lệ của tài sản dự định mua.

– Hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập trả nợ nếu nguồn thu nhập từ lương, phụ cấp; các khoản khác tương đương cần phải có hợp đồng lao động; sao kê tài khoản nhận lương (nếu nhận lương chuyển khoản); bảng lương, xác nhận của công ty (nếu nhận lương tiền mặt). Nếu nguồn thu nhập là từ cho thuê tài sản: hợp đồng cho thuê, chứng từ nhận tiền thuê 3 tháng gần nhất; giấy tờ pháp lý hợp lệ của tài sản cho thuê, ảnh chụp thực tế của tài sản cho thuê. Nếu nguồn thu nhập từ kinh doanh: giấy đăng ký kinh doanh cá thể; hộ doanh nghiệp, giấy tờ thể hiện số liệu kinh doanh, sổ ghi chép bán hàng; báo cáo tài chính của công ty, tờ khai thuế và chứng từ nộp thuế.

Cuối cùng…

– Giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo Với tài sản thế chấp là nhà đất hay chung cư đã có sổ đỏ; sổ hồng thì cần photo công chứng, chuẩn bị sẵn bản gốc phòng hờ.

Ngoài ra, một số ngân hàng còn kiểm tra thêm diện tích, vị trí tài sản; diện tích càng to, vị trí càng đẹp, mặt đường hay nội thành sẽ có lợi thế lớn hơn. Với tài sản thế chấp là chính ngôi nhà hay mảnh đất chuẩn bị mua thì cần hợp đồng mua bán; hợp đồng đặt cọc, bảng báo giá… Với tài sản là phương tiện vận tải cần hợp đồng mua bán, hóa đơn… Với tài sản thế chấp là giấy tờ có giá trị như sổ tiết kiệm, hợp đồng tiền gửi; chứng chỉ tiền gửi, số dư tài khoản tiền gửi ở ngân hàng khác hay cổ phiếu; trái phiếu, tín phiếu của ngân hàng phát hành.

Bước 2: Kiểm tra hồ sơ vay tiền và thẩm định giá tài sản

Sau khi, cung cấp đầy đủ hồ sơ, các ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định giá tài sản cho bạn. Thông thường, một quy trình thẩm định gồm trao đổi qua điện thoại; thẩm định thực tế nơi cư trú, nơi làm việc, kinh doanh, đi thực địa nhằm đảm bảo tài sản. Trong quá trình thẩm định; việc định giá có thể được ngân hàng thực hiện đồng thời hoặc sau khi có quyết định chấp thuận cho vay. Bộ phận định giá có thể là ngân hàng hoặc công ty định giá độc lập. Giá trị tài sản được dùng làm căn cứ để ngân hàng phê duyệt mức vay với khách hàng. Chi phí định giá có thể là người vay hoặc ngân hàng chi trả (tùy quy định của mỗi ngân hàng).

Bước 3: Đưa ra quyết định cho vay và thủ tục giải ngân

Nếu hồ sơ đủ điều kiện vay vốn, phía ngân hàng sẽ thông báo cho bạn để cấp tín dụng. Tiến hành các thủ tục liên quan tới việc thế chấp tài sản và giải ngân vay.

7. Đọc kỹ hợp đồng vay ngân hàng để mua nhà đất

Sau khi hợp đồng vay vốn được đưa ra cho bạn ký, bạn nên đọc và hiểu rõ các nội dung trong hợp đồng. Sẽ càng tốt hơn nếu bạn có sự giúp đỡ của luật sư hoặc người có kinh nghiệm vay tiền mua nhà hỗ trợ bạn xem xét. Họ sẽ phát hiện và xử lý kịp thời những điểm bất hợp lý với phía ngân hàng. Bạn cần lưu giữ 1 bản hợp đồng đã ký có đầy đủ con dấu, chữ ký, dấu giáp lai của ngân hàng. Trong trường hợp, nhân viên ngân hàng đưa ra các điều khoản hấp dẫn khi ký hợp đồng vay tiền. Bạn cũng nên yêu cầu thể hiện rõ ràng trên văn bản có xác nhận hợp pháp của 2 bên.

8. Cố gắng tất toán trước kỳ hạn.

Cũng vì gánh nặng trả nợ mà đây vô tình lại là động lực thúc đẩy bạn làm việc nhiều hơn. Cả 2 vợ chồng cùng cố gắng làm việc, tăng thu nhập; phát huy khả năng tiềm ẩn bấy lâu và đạt được những thành công mà ngay cả bạn cũng không ngờ đến. Lúc này, bạn hoàn toàn có thể tất toán trước hạn cho ngân hàng để gạt bỏ nỗi lo mang tên tài chính.

Lưu ý rằng: bạn nên nghiên cứu kỹ các điều khoản tất toán trước hạn. Khi thu nhập tăng lên, thay vì gửi tiết kiệm bạn hãy cố gắng tất toán trước kỳ hạn. Đừng vì tiếc chi phí phạt từ 2 – 4% tùy chính sách của mỗi ngân hàng mà mang tiền gửi tiết kiệm. Bởi khi lãi suất tiết kiệm chỉ bằng một khoản vô cùng nhỏ bé so với lãi suất cho khoản nợ vay mua nhà của bạn.

Cảm ơn bạn đã đọc bài viết Anh Nam có kinh nghiệm gì đi vay ngân hàng để mua nhà đất? Mời bạn xem thêm kênh Youtube Phạm Văn Nam